Secretos del Seguro de Auto revelados por Consumer Reports
Las tarifas que los conductores pagan por las primas de seguro de auto están basadas en algoritmos confusos que cada vez tienen más que ver con factores socioeconómicos que con hábitos de conducir, de acuerdo con una investigación extensa llevada a cabo por Consumer Reports.
En su esfuerzo por defender el derecho fundamental de los consumidores a un precio justo de cualquier producto o servicio Consumer Reports realizó un estudio de dos años sobre los Secretos del Seguro de Auto, en el que analizó más de 2 mil millones de cotizaciones para conductores que se obtuvieron en agosto y noviembre de 2014 de más de 700 compañías a través de los 33,419 códigos postales generales de Estados Unidos.
“La industria de seguros gasta más de $6,000 millones en publicidad que solo hace confuso el asunto y le quita importancia a este costo significativo".
- Diablee Salvatore, Jefa de Redacción de Consumer Reports.
“Los consumidores tienen el derecho de esperar que sus primas de seguros de automóviles estén basadas en un comportamiento relevante, como su récord de conducir, y no en factores como la forma en que compran, pagan sus cuentas o lo probable que es que toleren que sus tarifas hayan subido", agregó. "Esperamos que nuestro periodismo emprendedor aliente a los consumidores a unir fuerzas con nosotros y exigir reformas y transparencia en la forma de poner precios”.
Factores escondidos
El reporte incluye a las agencias Amica y USAA, que consistentemente han estado encabezando la lista por satisfacción en reclamaciones de decenas de miles de suscriptores de Consumer Reports desde finales de la década de 1990, y las aseguradoras más grandes que operan en cada estado, que generalmente incluyen Allstate, Geico, Progressive y State Farm.
Para las compañías con más de una filial en algún estado, Consumer Reports utilizó a la compañía con la mayor participación en el mercado del estado.
El análisis de tarifas de Consumer Reports para ocho conductores hipotéticos de diferentes edades descubrió que aquellos individuos que solo tenían calificaciones “buenas” pagaron entre $68 y $526 más que los conductores similares con los mejores puntajes de crédito, dependiendo en qué estado tuvieran su domicilio.
En un ejemplo, Consumer Reports descubrió que sus conductores en New York con un buen puntaje de crédito y sin infracciones de tránsito pagarían un promedio de $255 más en primas anuales que si tuvieran puntajes de crédito excelentes.
En otro ejemplo, en Florida, el grupo de conductores adultos de Consumer Reports sin infracciones de tránsito y mal puntaje de crédito pagaron $1,552 más, en promedio, que si los mismos conductores hubieran tenido crédito excelente y una sentencia de manejo bajo la influencia del alcohol.
Ojo con las ofertas "demasiado buenas"
Las compañías aseguradoras de automóviles a menudo presumen algunas de las diferentes maneras en las que los clientes pueden ahorrar dinero, pero el estudio de Consumer Reports reveló que algunos de los descuentes más anunciados, como aquellos para juntar los seguros de automóviles y el hogar, o instalar equipo antirrobo, en realidad no le ahorran mucho dinero a la gente.
Unir los seguros del automóvil y el hogar le ahorraría a un asegurado típico solo $97 al año; agregar el equipo antirrobo ahorraría solo $2 anuales, cuando vemos los promedios nacionales.
La investigación de Consumer Reports también descubrió que la promesa de ahorros relevantes por el entrenamiento de un conductor estudiante resultaron ser poco más que un espejismo.
De hecho, el descuento por el entrenamiento de un conductor estudiante valía muy poco la pena, unos insignificantes $63 en ahorros anuales a nivel nacional para la familia de ejemplo de Consumer Reports. Sin embargo, los descuentos valían más en Louisiana ($155), California ($334), y Massachusetts ($386).
Para conocer más información sobre la investigación de seguros de automóviles de Consumer Reports, incluyendo un enfoque en cada estado sobre cómo los puntajes de crédito impactan las primas de seguros de autos y una guía para ayudar a los consumidores a adquirir la mejor oferta en donde viven, visita esta página con los resultados.
Consumer Reports utilizó las fórmulas matemáticas para definir precios que las aseguradoras deben presentar a casi todos los reguladores en casi todos los estados para ayudar a evaluar y comprar primas en todo Estados Unidos.
Bajo las leyes estatales que regulan los seguros de automóviles, se requiere a las aseguradoras adherirse a los precios generados por las tasas públicas archivadas.
La importancia del historial de crédito
Consumer Reports descubrió que la mayoría de las aseguradoras de automóviles eligen únicamente alrededor de 30 de los casi 130 elementos en un reporte de crédito para crear su propia calificación de cada asegurado, que es muy diferente a la calificación de FICO, y es secreta.
Si una compañía de seguros de automóviles calcula que el puntaje de crédito de un consumidor no cumple con su máximo estándar, a menudo cobra una prima más alta, aún si el cliente nunca ha tenido un accidente. California, Hawaii y Massachusetts son los únicos estados que prohíben a las aseguradoras utilizar puntajes de crédito para determinar sus precios.
La investigación de Consumer Reports saca a la luz algunas de las peores prácticas y demuestra el costo real a los consumidores en dólares y centavos, y la organización está pidiendo a los consumidores que colaboren con ella para exigir que las aseguradoras, y los reguladores a cargo de monitorearlas, adopten prácticas de definición de precios que sean ligadas de forma relevante a cómo conducen los consumidores.
La organización está alentando a los consumidores a publicar tweets a la National Association of Insurance Commissioners @NAIC_News a “Cóbrame por cómo manejo, ¡No por quién crees que soy! #FixCarInsurance.”
La publicación de septiembre de Consumer Reports también incluyó una petición especial que los conductores pueden firmar y enviar a la organización, la cual las reunirá y entregará directamente a su comisionado estatal de seguros. También puedes marcar al 855-384-6331 y te conectarás directamente a tu comisionado estatal de seguros.
En su análisis, Consumer Reports creó perfiles de conductores para generar una muestra representativa de asegurados hipotéticos.
Había un total de 20 perfiles, para individuos con edades de 16 a 75 años, hombres, mujeres, algunos casados, algunos con un conductor adolescente.
Se les asignó a los asegurados el mismo perfil “base”, incluyendo un expediente de manejo perfecto y un puntaje de crédito excelente.
Se les asignaron vehículos populares, en la mayoría de los casos el Toyota Camry LE y Honda Accord LX. Cada perfil compró una cobertura de daños estándar y también compró protección para motoristas no asegurados o con seguro insuficiente por la misma cantidad y cobertura amplia por colisión, Med Pay o protección para lesiones personales.
